Versicherungen für Selbstständige

Eine Kranken- und Pflegeversicherung musst du in jedem Fall abschließen. Als Selbstständiger oder Freiberufler hast du hier die Wahl. Wenn du vor deiner Selbstständigkeit bereits als Angestellter gearbeitet hast, kannst du als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung. Alternativ können Selbstständige aber auch beantragen, in eine private Krankenversicherung aufgenommen zu werden. In jedem Fall trägst du die Beiträge, die deine Krankenkasse erhebt, selbst. Je nach gewählter Versicherungsart fallen sie unterschiedlich hoch aus.

Wenn im Rahmen der betrieblichen Tätigkeit jemand in deinem Büro oder auf deinem Firmengelände zu Schaden kommt, kannst du dafür je nach Fall haftbar sein. Ein Kunde oder Lieferant, der im Winter stürzt, weil ein Weg nicht geräumt war, kann dich ebenso in Regress nehmen wie ein Mitarbeiter oder Besucher. Eine Betriebshaftpflichtversicherung deckt Schadenersatzansprüche bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab. Sie umfasst z.B. medizinische Behandlungskosten, für welche die Krankenkasse nicht aufkommt, Reparatur oder Ersatz von Geräten sowie kurzfristige Vermögenseinbußen. Die Versicherung springt auch für Sonderausgaben ein. Solche Kosten können z.B. anfallen, wenn ein Flug umgebucht werden muss.

Freiberufler wie Ingenieure, Architekten oder Notare können sich gegen Risiken, wie sie im vorigen Abschnitt beschrieben sind, mit einer sogenannten Berufshaftpflichtversicherung schützen. Auch für kleine Handwerksbetriebe wird sie zuweilen unter diesem Namen angeboten – obwohl sich dahinter im Kern ebenfalls eine Betriebshaftpflichtversicherung verbirgt. In den AGB vieler Anbieter findet sich deshalb auch einfach der Sammelbegriff der Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung.
 

Die Geschäftsversicherung ist eine reine Sachversicherung. Darin ist sie der Hausratversicherung ähnlich, nur bezieht sie sich eben auf bewegliche Dinge in Büro, Praxis oder Kanzlei. Mit einer Geschäftsversicherung sicherst du Inventar gegen Schäden ab, die z.B. Folge eines Brandes sind. Übrigens: Wenn du bei O₂ einen Handytarif für Selbstständige abschließt, profitierst du auf jeden Fall von unkompliziertem Support, wenn dein Smartphone Schaden nimmt. Denn der spezielle Kundenservice mit eigener, kostenloser Hotline sorgt z.B. dafür, dass ein defektes Handy innerhalb von 48 Stunden ersetzt werden kann.

Wie viel Versicherungsschutz hat Sinn? Pauschal lässt sich das nicht beantworten. Grundsätzlich solltest du dich als Selbstständiger eingehend mit der Frage nach der Wahl der Krankenkasse und den einschlägigen Optionen befassen. Wenn dir infolge von Unfall oder Krankheit Einkommen verloren geht, kann rechtzeitige Vorsorge sich auszahlen. Was darüber hinaus sinnvoll ist, hängt stark von deinem Beruf und deinen Lebensumständen ab. Als selbstständiger Familienvater z.B., der regelmäßig mit dem eigenen Kfz zum Kunden anreist, hast du sicher einen anderen Versicherungsbedarf als ein lediger Freiberufler, der vornehmlich im Homeoffice tätig ist, oder ein Gewerbetreibender, der Angestellte beschäftigt und ein eigenes Lager betreibt.